63년생부터 73년생까지 국민연금 수령 하면서 일하면 연금은 줄어들까?

과거에는 연금을 받기 시작하면 일을 해서는 안 된다는 오해를 하거나 연금이 대폭 깎일까 봐 두려워 구직활동을 포기하는 경우가 많았습니다. 이번 가이드에서는 이 세대에 해당하는 분들이 가장 궁금해하는 연금 감액 제도의 실체와 효과적인 대응 전략을 자세히 알아보겠습니다.

국민연금 수령 시기와 소득활동의 관계를 파악하는 것이 중요합니다

은퇴 시기가 다가오면서 가장 많이 하는 고민 중 하나는 노후에 국민연금을 받으면서 계속 일해도 되는지에 대한 부분입니다. 특히 1963년생부터 1973년생에 해당하는 베이비부머 세대와 그 이후 세대들은 은퇴 후에도 경제활동을 이어가려는 의지가 매우 강합니다. 수명이 길어짐에 따라 은퇴 이후의 삶도 길어졌기 때문에 일과 연금을 병행하는 것은 이제 선택이 아닌 필수가 되어가고 있습니다.

연금을 받으면서 일하면 정말로 연금이 깎이는지 알아봅니다

결론부터 말씀드리면 국민연금을 받으면서 일을 한다고 해서 무조건 연금이 깎이는 것은 아닙니다. 핵심 기준은 오직 하나이며 그것은 바로 소득수준입니다. 열심히 일해서 벌어들이는 돈이 일정 기준을 넘지 않는다면, 연금은 100퍼센트 전액 그대로 지급됩니다.

여기서 기준이 되는 것은 근로소득이나 사업소득 자체가 아니라 국민연금 전체 가입자의 평균 소득월액을 뜻하는 A값입니다. 매년 통계청이 발표하고 국민연금공단이 고시하는 이 A값에 따라 연금 감액 기준선이 매년 조금씩 변동됩니다. 내가 벌어들이는 월 소득이 이 기준을 초과할 때만 초과 금액에 비례하여 연금이 일부 깎이게 되며, 이마저도 최대 50퍼센트를 넘지 않도록 상한선이 정해져 있습니다. 따라서 최저임금 수준의 아르바이트나 소액의 부업을 하는 경우에는 연금 삭감에 대해 전혀 걱정할 필요가 없습니다.

출생 연도별로 달라지는 국민연금 수급 개시 시기를 확인해야 합니다

국민연금을 언제부터 받을 수 있는지는 출생 연도에 따라 다르게 정해져 있습니다. 1963년생부터 1973년생에 해당하는 분들은 과거와 달리 60세가 아니라 점차 늦어진 나이에 연금을 수령하게 됩니다. 연금 개시 연령을 정확히 알아야 은퇴 후 자금 계획을 세울 수 있습니다.

• 1953년생 이전: 60세
• 1953년생부터 1956년생: 61세
• 1957년생부터 1960년생: 62세
• 1961년생부터 1964년생: 63세
• 1965년생부터 1968년생: 64세
• 1969년생 이후: 65세

이 표를 보면 1963년생은 63세부터, 1973년생은 65세부터 정년 연금을 받을 수 있다는 것을 알 수 있습니다. 연금을 받기 시작하는 이 나이부터 본격적인 소득활동과의 연계 감액 제도가 적용되기 시작합니다. 따라서 자신이 정확히 언제부터 연금 수급자가 되는지 달력을 확인하고 미리 준비하는 것이 필수적입니다.

소득활동에 따른 연금 감액 계산 방식을 이해하는 것이 좋습니다

일하면서 돈을 벌 때 구체적으로 연금이 얼마나 깎이는지 계산하는 원리를 알면 막연한 불안감을 해소할 수 있습니다. 연금 수급 개시 연령부터 그 이후 5년 동안만 이 감액 제도가 적용되며, 이 기간이 지나면 설령 고소득을 올리더라도 연금은 절대 깎이지 않습니다.

감액 대상이 되는 소득은 사업소득금액과 근로소득공제를 뺀 근로소득금액을 합친 월 소득입니다. 이 월 소득이 앞서 언급한 A값(전체 가입자 평균 소득)을 초과하는 경우에만 초과 구간별로 5퍼센트에서 최대 25퍼센트까지 감액됩니다. 예를 들어 월 소득이 A값보다 조금 많다면 감액되는 금액은 몇 만 원 수준에 불과하므로, 일해서 얻는 근로소득의 효용이 연금 감액분보다 훨씬 큽니다. 일해서 버는 돈이 연금 감액분보다 적을까 봐 일을 그만두는 것은 경제적으로 손해라는 점을 기억해야 합니다.

노령연금 수급을 미루는 연기연금 제도를 활용할 수 있습니다

당장 생활비가 급하지 않고 한창 일하고 있는 직장에 다니고 있다면 국민연금 수령 시기를 늦추는 것도 매우 훌륭한 전략입니다. 이를 연기연금 제도라고 부르는데, 본인이 원할 경우 최대 5년까지 연금 받는 시기를 늦출 수 있습니다.

연금을 늦게 받는 대신 엄청난 혜택이 주어집니다. 연기를 선택한 기간 동안 매년 7.2퍼센트씩, 월 단위로 환산하면 월 0.6퍼센트씩 연금액이 늘어납니다. 5년을 꽉 채워서 연기한다면 원래 받기로 했던 연금보다 무려 36퍼센트나 더 많은 금액을 평생 동안 매달 받게 됩니다. 현재 일하면서 충분한 소득을 올리고 있어 연금이 당장 필요하지 않다면, 연기연금을 통해 미래의 확실한 고소득 노후 연금을 만들어두는 것이 훨씬 비용 효율적인 방법입니다.

임의계속가입 제도를 통해 가입 기간을 늘릴 수 있습니다

의무가입 기간인 60세가 지났음에도 불구하고 국민연금을 더 많이 받고 싶거나 가입 기간을 채우지 못한 분들이 활용할 수 있는 제도가 바로 임의계속가입입니다. 60세 이후에도 원한다면 65세까지 본인이 희망하여 국민연금에 계속 돈을 낼 수 있습니다.

국민연금은 가입 기간이 길면 길수록, 그리고 납부한 금액이 많을수록 나중에 받는 연금액이 정비례해서 늘어납니다. 은퇴 후에도 파트타임으로 일하거나 소소한 소득이 있다면, 임의계속가입을 유지하여 매달 일정 금액을 납부하는 것이 노후 대비에 큰 도움이 됩니다. 특히 가입 기간이 부족해서 최소 가입 기간인 10년을 채우지 못한 분들에게는 이 제도가 필수적입니다.

국민연금과 관련해 흔히 하는 오해들을 바로잡아야 합니다

국민연금과 소득활동에 대해서는 시중에 잘못 알려진 정보가 많습니다. 대표적인 오해 중 하나는 국민연금을 받기 시작하면 기존 직장에 계속 다니더라도 회사에서 연금 수령 사실을 알게 되어 불이익을 당할 것이라는 걱정입니다. 국민연금 수급은 개인의 사생활이자 사회보장 권리이므로 회사가 직원의 연금 수령 여부를 임의로 알 수 없으며, 이를 이유로 인사상 불이익을 주는 것은 법적으로 금지되어 있습니다.

또 다른 오해는 국민연금을 받으면서 일을 하면 소득세 폭탄을 맞거나 건강보험료가 감당할 수 없을 정도로 오른다는 것입니다. 물론 소득이 늘어나면 건강보험료 지역가입자의 경우 보험료가 일부 조정될 수 있지만, 직장가입자의 형태로 일하는 경우라면 회사와 보험료를 절반씩 부담하기 때문에 우려하는 것만큼 큰 부담이 발생하지는 않습니다. 정확한 사실관계를 파악하고 주변의 카더라 통신에 현혹되지 않는 태도가 필요합니다.

전문가들이 조언하는 은퇴 후 소득과 연금 관리 요령을 살펴봅니다

재무 전문가들은 1963년생부터 1973년생 세대에게 은퇴 이후의 삶이 길어진 만큼 단일 수입원에 의존하지 말고 포트폴리오를 다변화하라고 조언합니다. 국민연금은 국가가 보장하는 가장 안전한 든든한 기초 수입원으로 두고, 소액의 근로소득이나 주택연금, 개인연금을 조합하는 방식이 가장 이상적입니다.

일을 계속할 수 있는 건강과 기회가 있다면 최대한 오래 경제활동을 유지하는 것이 정신 건강과 자산 증식 모두에 좋습니다. 일을 통해 사회와 소통하고 규칙적인 생활을 유지하면서 국민연금까지 안정적으로 수령한다면 가장 풍요롭고 안정적인 노후를 보낼 수 있습니다. 연금 감액에 대한 두려움으로 일손을 놓기보다는, 세부 규정을 꼼꼼히 따져보고 내게 가장 유리한 수급 전략을 세우는 것이 현명한 은퇴자의 자세입니다.

자주 묻는 질문을 통해 궁금증을 해결합니다

국민연금 수령과 소득활동 병행에 대해 실생활에서 가장 많이 묻는 질문들을 모아 정리했습니다.

• 질문: 아르바이트로 매월 50만 원 정도를 벌 예정인데 연금이 깎이나요?
• 답변: 전혀 깎이지 않습니다. 연금 감액 기준이 되는 소득은 이보다 훨씬 높기 때문에 소액의 알바 소득은 연금에 아무런 영향을 주지 않습니다.
• 질문: 연금을 받다가 중간에 취업을 하게 되면 어떻게 해야 하나요?
• 답변: 취업하여 소득이 생기더라도 국민연금공단에 즉시 신고할 필요는 없습니다. 국세청 소득 신고를 바탕으로 공단에서 알아서 확인하므로 본인이 직접 감액 여부를 계산하며 스트레스를 받을 필요가 없습니다.
• 질문: 부부 가운데 한 페이지만 연금을 받고 다른 사람은 일하면 불리한가요?
• 답변: 부부 각각이 가입 기간에 따라 본인의 연금을 각자 수령하는 방식이므로 한쪽이 일한다고 해서 다른 쪽의 연금에 부정적인 영향이 가거나 하지 않습니다. 오히려 맞벌이를 통해 각각 연금을 키워나가는 것이 훨씬 유리합니다.